Как выбрать вклад в банке: капитализация, доходность, страховка | статьи на domvideostore

Чем отличаются друг от друга банковские вклады? Что такое капитализация? Как не потерять свои деньги, когда относишь их в банк? И есть ли какой-то универсальный рецепт — какой вклад открыть? Разбираемся вместе с экспертами.

Micheile Henderson / Unsplash

  • Банки предлагают вклады для любых целей: сберечь деньги от инфляции или получить максимальную прибыль.
  • На доходность вкладов влияют выбор валюты и капитализации вклада.
  • Деньги могут сгореть при определенных условиях.

Какие бывают вклады

По словам аналитика сервиса Brobank.ru Дмитрия Сысоева, банковские вклады делятся на три основные группы:

Классические

Это наиболее популярные вклады. Делятся на три типа в зависимости от возможности пополнения и расходования средств.

  • Сберегательный. Цель — сохранить реальную стоимость своих накоплений. У таких вкладов наибольшая ставка, но нельзя ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги досрочно.
  • Накопительный. Цель — постоянно увеличивать сбережения. Этот вклад можно пополнять. Но нельзя снимать с него деньги досрочно без потери доходности.
  • Расчетный. Цель — активно использовать деньги. Часто можно и вносить средства, и частично их снимать. Важно, что здесь не происходит существенных потерь доходности. В основном проценты не начисляются только на разницу денег, находящихся на счете с 1 числа прошлого месяца до 1 числа текущего.
  • До востребования

    Этот вклад похож на простой текущий счет. 

    У него почти нулевая доходность. 

    Зато вклад подойдет для оперативных расчетов, например банковских переводов.

    Комплексные продукты с инвестиционными инструментами

    Они появились полтора-два года назад. 

    На таких вкладах можно разделять вложенные средства: часть на депозит, часть на инвестиции. Например, на индивидуальное страхование жизни на 5–7 лет. 

    «Преимущество таких программ — более высокая доходность. В то же время, по моему мнению, выбирать их стоит только в том случае, если человек изначально планировал оформить договор по инвестиционному продукту», — отмечает Сысоев.

    Что такое капитализация

    Вклады могут быть с капитализацией и без нее.

    Капитализация — это присоединение начисленной доходности от процентов к основной сумме вклада. Она бывает раз в месяц, раз в квартал или раз в год.

    Выбирая, какой вклад открыть — с капитализацией или без нее, изучите не ставки разных вкладов, а их итоговую доходность. При идентичных процентах она может быть разной именно в связи с присоединением дохода к основной сумме: когда она становится больше, увеличивается и прибыль.

    Если доходность сопоставима, то лучше выбрать вклад с капитализацией. Дело в том, что страхование вкладов распространяется на сумму, которая была на счете в момент отзыва лицензии у банка. А значит, если проценты были выплачены и присоединены к основной сумме накоплений, то страховка будет распространяться на этот доход.

    Какие проценты бывают

    Величина процентов даже на схожих вкладах различна в разных банках. Например, по депозиту с ежемесячной выплатой процентов у самых выгодных предложений разница достигает 1,5% годовых («Открытие» — 4,55%; СКБ — 5,9%). 

    «Можно открыть вклад, например, с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и снятия под 2,5% годовых. Можно без каких-либо дополнительных функций на три года и суммой свыше 2 млн рублей заключить договор и под 6,0–6,5% годовых. Плюс возможны надбавки по отдельным условиям. Например, активное использование дебетовой карты того же банка, отношение к отдельному клиентскому сегменту (зарплатник, пенсионер, сотрудник бюджетной организации или отдельного предприятия), наличие премиального статуса, дистанционное заключение договора. Здесь надбавки колеблются от 0,25 до 1,5% годовых», — уточнил Сысоев.

    Рубли или евро

    Выбор валюты вклада зависит от его срока.

  • Выбирайте рубли, если вы хотите снять деньги и потратить их в ближайшие полгода-год. Так вы минимизируете риски потерь на курсе валют и по причине инфляции.
  • Выбирайте иностранную валюту, если накопления долгосрочные. Речь идет о перспективах 3–5 лет и более. За этот период вероятность резкой потери цены российских рублей относительно других валют гораздо больше. Так было в 2008, 2014–2015 и 2020 годах.
  • Какой банк выбрать

    Выбор банка зависит от суммы вклада.

    • Если она меньше 1,4 млн рублей, можно выбирать максимально подходящие и выгодные условия в любом банке. Сбережения на эту сумму застрахованы государством. Даже если у банка отзовут лицензию, вам вернут деньги в течение недели-двух.

    Часто небольшие банки предлагают более выгодные условия по вкладам, чем крупные игроки. Выбирая их, будьте начеку. 

  • Убедитесь, что банк разместил средства именно на счете срочного депозита. Бывали случаи, когда после отзыва лицензии выяснялось, что банк проводил деньги вне баланса. Большинству вкладчиков деньги все-таки возвращались, но на это уходило больше времени — от одного до трех месяцев.
  • Выбирайте продукты с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов. Так вы не потеряете доход, если у банка отзовут лицензию.
    • Если сумма больше 1,4 млн рублей, лучше сузить выбор до самых надежных кредитных организаций. Например, выбрать один из 12 «системно значимых» банков (их список определяется Банком России) — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк или другой. Банки с таким статусом фактически защищены от отзыва лицензии.

    Нужна ли страховка

    Все вклады в банках в России автоматически застрахованы государством на сумму в 1,4 млн рублей.

    «Поэтому дополнительные услуги, которые в любом случае будут требовать затрат клиента, приобретать, по моему личному мнению, не имеет смысла. Это снизит и так незначительную на текущий момент реальную доходность вклада», — говорит Дмитрий Сысоев.

    Могут ли сгореть деньги на вкладе

    Деньги на вкладе могут сгореть. Как правило, это происходит в одном из двух случаев.

    Если вы досрочно расторгнете договор. Например, вклад предусматривал выплату процентов авансом в день заключения соглашения. Тогда при досрочном расторжении договора банк вернет меньше средств, чем человек размещал, — на ту сумму, которая была выдана клиенту сразу в виде дохода. Чтобы этого избежать, детально изучайте условия вклада и открывайте его только на тот срок, к которому готовы.

    Если у банка отзовут лицензию. В этом случае чаще страдают проценты. Если банк не выплатил или не капитализировал проценты, то вкладчик их потеряет — с момента их последнего начисления (если это было предусмотрено договором) до дня отзыва лицензии. Проблемы могут быть и с основным объемом депозита, превышающего страховую сумму в 1,4 млн рублей. Эти деньги возвращаются через реестр кредиторов — не раньше чем через полгода и за счет продажи активов банка. Если активов не хватит, часть денег вы потеряете насовсем.

    Можно предупредить эти проблемы

  • Выбирать продукты с ежемесячным начислением процентов. Без разницы — будет это их выплата или капитализация.
  • Если сумма вклада выше 1,4 млн рублей, разделить ее. Например, с суммой 2 млн рублей открыть два вклада в разных банках — по 1 млн рублей каждый. Даже если у обоих банков отзовут лицензию в один день, для каждого из них наступят страховые случаи. И человек получит обратно 2 млн рублей.
  • Постоянно контролировать свой вклад. Бывают редкие ситуации: например, сотрудник банка оказался мошенником и не провел деньги вкладчика через кассу, хотя выдал бумажный договор. Важно следить за своим вкладом, в том числе через интернет и мобильный банк. Например, раз в полгода запрашивать выписку по счету депозита.
  • Совет эксперта

    Выбирайте вклад, отталкиваясь не от суммы текущих сбережений, а от личных обстоятельств и приоритетов, рекомендует аналитик Дмитрий Сысоев.

    • Если вы решили зимой отложить 50 тыс. рублей на летний отдых и не планируете увеличивать эту сумму до лета, то выбирайте вклад на полгода без дополнительных функций. Так вы получите максимальную доходность.

    • Если вы открываете депозит на ту же сумму с целью увеличить сбережения в долгосрочной перспективе, то выбирайте кардинально противоположное предложение. Например, вклад на срок от 1 до 3 лет, который можно пополнять.

    Источник: www.znak.com

    Модный журнал